코픽스가 대출금리에 미치는 영향

코픽스가 대출금리에 미치는 영향

『 23.2.15일 한국은행연합회의 코픽스 공시에 따르면 신규취급액기준 COFIX는 3.82%로 전월 4.29%보다 0.47%p 하락하였습니다. 신규취급액기준 COFIX는 대출금리에 영향을 주기 때문에 전세자금대출과 주담대 금리 하락에 영향을 줄 수 있다는 의견들이 나오고 있습니다. 이는 한국의 부동산 연착륙을 위한 조치로도 해석될 수 있는데요. 이유는 기준금리와는 역방향으로 움직이고 있기 때문입니다. 신규취급액기준 COFIX와 대출금리의 변화, 기준금리 인상과 반대되는 조치가 지속될 수 있을 것인지에 대한 이야기를 해보도록 하겠습니다. 』

ㆍ코픽스 금리 하락! 대출금리 영향은?

ㆍ기준금리 인상과는 반대되는 조치?

우리은행 디딤돌대출 제출 구비서류

(또한 이 구비서류들은 1개월 이내에 발급받은 자료이어야 하기 때문에 해당 신청 기간일에 잘 맞추어 주셔서 진행을 해주셔야 합니다. )

실명확인증표 (주민등록증 등) 주택 매매(분양) 계약서

주민등록등본(1개월 이내 발급분)

배우자 분리세대는 가족관계증명서 및 주민등록등본 추가

건물/토지 등기사항전부증명서(舊 등기부등본)

등기권리증(집문서) 및 인감증명서, 인감도장

근로자인 경우 근로자 및 급여 확인서류 (건강보험자격득실확인서, 소득금액증명원 등).

사업소득자인 경우 사업자등록증, 소득금액증명원 등

국민연금 / 건강보험 납부확인서 (필요시)

예식장계약서 또는 청첩장 (결혼예정자인 경우) 실명확인증표는 주민등록증 등 실명을 확인할 수 있는 서류가 필요합니다. 그리고 주택을 매매, 분양했다는 계약서가 필요합니다.

23.2.15일 은행연합회가 공시한 지난 1월 기준 신규 취급액 코픽스는 3.82%로 작년 12월 4.29%보다 0.4%p 하락하였습니다. 이는 12월 기준 코픽스가 11개월 만에 처음 내림세로 돌아선 뒤 두달 연속 하락한 것입니다. 3%대 코픽스는 지난해 10월 기준 코픽스(3.98%)이후 3개월 만입니다.

코픽스는 국내 8개 시중은행이 조달한 자금의 평균금리로 은행이 실제 취급한 예ㆍ적금과 은행채 등의 금리가 반영됩니다. 예ㆍ적금 금리 반영 비중이 80%로 가장 높은 것으로 알려져 있습니다.

주담대 변동금리와 전세자금 대출금리 산정의 기준이 되는 신규 취급액 코픽스(자금조달비용지수)가 2개월 연속 하락하면서 코픽스 하락분만큼 대출 금리를 하향 조정하는 은행권 대출금리가 낮아졌습니다.

현재 주담대와 전세자금대출 금리 하단은 4%대를 보이고 있으며, 윤정부가 고금리에 따른 은행권의 “돈 잔치”를 지적하면서 은행의 상생금융을 요구하고 있기 때문에 금리의 하락세는 당분간 유지될 것으로 보입니다.

▶ 전세자금, 주담대 금리 정보

신한은행 전세대출 변동금리(신규 코픽스 연동)는 연 4.43 ~ 5.43%로 최고 금리가 5%대로 떨어졌으며, 경남은행 주담대 변동금리(신규 코픽스 연동)는 연 4.31 ~ 7.12%로 최저 금리가 연 4%대로 떨어진 것을 확인할 수 있습니다.

추후 일부은행에서 가상금리 조정을 통해 금리 인하폭을 더 넓힐 수 있는 여지가 있기 때문에, 고금리로 압박을 받는 차주 입장에서는 조금이나마 숨통이 트일만한 소식이 전해질 수 있을 것이라고 예상해 볼 수 있습니다.

하지만 요구불예금 등 저원가성 예금 등을 포함한 신규 취급액 코픽스보다 금리 변동분이 늦게 반영되는 신잔액 코픽스는 3.02%로 12월 2.92%보다 0.1%p 상승하였습니다. 국민은행 주담대 변동금리(신잔액 코픽스 연동)는 연 4.86 ~ 6.26%에서 연 4.96 ~ 6.36%로 오르게 됩니다.

결국 신규 취급액에 비해 여전히 금리가 낮지만 격차는 좁혀진 것이기 때문에 기존 차입자들이 느끼는 금리 인하 효과는 크지 않을것으로 보이며, 신규취급액 코픽스와 신잔액 코픽스간의 변동주기가 빨라야 6개월이라는 점을 감안하면 잔액기준 코픽스의 금리인하 혜택을 보기까지는 다소 시간이 걸릴 것으로 보입니다.

※ 신잔액 코픽스란?

매월 말 현재 조달자금 잔액을 기준으로 계산한 가중평균금리로 COFIX 신규항목 + 요구불예금 등 결제성 자금, 기타 차입금을 포함한 것으로 전월 잔액 기준으로 산정하고 낮은 결제성 자금도 포함하며, 신규취급액에 비해 금리 상승기 속도가 완만하다는 특징을 갖습니다.

※ 신규취급액 코픽스란?

매월 신규로 조달한 자금에 적용된 가중 평균금리로 정기예ㆍ적금, 금융채, CD, RP 등 8개로 구성되어 있으며, 시장금리보다 예ㆍ적금 금리 변동을 더 받으며 전월 취급된 조달금리의 가중평균이라 은행의 최근 조달금리 상황을 반영하는 특징을 갖습니다.

한국은행과 미 연준의 기준금리 관련 서로 다른 행보가 과연 어떤 결과로 이어질지 궁금합니다. 또한 서브프라임 모기지 사태 때와 유사한 대출 연체 금액의 증가세, 그리고 미준의 금리인상 가능성 고조로 미국내에서도 유동성 감소와 안전자산 비중 확대되는 상황을 유심히 봐야 할 것 같습니다. 정확히 예측하기는 어렵지만, 너무 주식시장, 주식지수만 보지 마시고 전체적인 흐름을 보시면서 혹 있을지 모를 큰 위기에 미리 대비하시기를 당부드립니다.

오늘도 들러주시고 읽어주셔서 감사합니다. 행복한 하루 보내세요!