갱신형 실비보험 인상 부담 갈아타야 할까 4세대 실손전환 의료비 전환삭제

갱신형 실비보험 인상 부담 갈아타야 할까 4세대 실손전환 의료비 전환삭제

by. 샨티 실비보험 세대별 틀린점 보험료 인상에 갈아타야할까? 나에게 맞는 실손보험 찾기 제2의 건강보험이라고도 불리는 실손보험, 거의 모든 가입되어 있을텐데요. 아마 가입되어 있어도 실비보험에 관해 잘 모르시는 분들도 있을테고, 기존 실손보험인 1,2,3세대 가입자 중에는 보험료 상승으로 인해 4세대로의 갈아타기를 고민하시는 분들도 많을 것 같습니다. 오늘은 실손실비보험와 세대별 차이점, 경우에 따른 갈아타기 유무 등 나에게 맞는 실손보험 찾기에 관해 포스팅 해보도록 하겠습니다.

실손의료보험은 질환 혹은 상해로 치료 시 보험가입자에게 발생한 현실 의료비를 보상하는 보험 상품입니다. 진료비 계산서에는 크게 급여와 비급여라는 항목이 있는데, 급여 부분은 본인부담금공단부담금건강보험에서 본인부담금 부분과 비급여에 대한 항목을 한도 내에서 보상해줍니다.

실비 실손 보험료 할인 아니면 할증

기존에는 가입시기별로 손해율이 다르기에 갱신 시 보험료 인상률이 달랐습니다. 1세대는 손해율 143, 2세대 손해율은 132로 35년 주기의 보험료 갱신 때마다. 큰 폭으로 보험료를 올랐습니다. 반면, 3세대는 실손보험 손해율이 105로 1년 갱신 시 보험료 인하 결과가 나타나기도 했습니다. 앞으로는 보험금 청구액에 따라 보험료도 할증되거나 할인이 됩니다. 인상 구간과 인상률을 잘 봐 두시기 바랍니다.

인상률이 보통이 아닙니다. 전체를 5등급으로 구분합니다. 1등급 비급여 지급금 0원 다음 해 보험료 5 할인됩니다.

실비 보험료 인상 사례

병원 이용을 많이 하는 중년증으로 현재 5만 원 가까운 실비보험료 내고 있는 사람의 예를 계산해보고 싶습니다. 만약 지난 1년 사이 160만 원을 지급받았다면 3배 인상으로 보험료를 15만 원으로 인상됩니다. 1년만 계산해도 인상된 10만 원 X12회 120만 원을 더 납부하게 됩니다. 다음 해에는 병원 이용이 적어서 30만 원 정도만 보험금 지급을 받는다면 보험료는 15만 원을 유지합니다.

보험금은 누가 받아갔나?

보험연구원 통계자료에 의하면 실비보험 가입자 중 전체의 69는 보험금을 한 번도 받아 간 적이 없었으나, 10도 안 되는 가입자가 전체 보험금의 75.9를 받아갔다고 합니다. 실비보험 적용에 따라 과잉진료 문제가 제기되어 왔으며 과잉진료는 보험사에 적자를 누적시키고 결국 대부분의 가입자에게 보험료 상승으로 돌아가고 있습니다.

실비보험은 처음 1세대로 시작하여 지난 7월부터 4세대 보험이 판매가 시작되었고 각 세대별 차이가 있습니다.

1세대와 4세대 실비 보험 비교

1세대 실비는 보험료를 높지만 자기 부담금이 낮으며, 4세대 실비는 반대로 보험료는 낮지만 자기 부담금이 높습니다. 나이가 높아질수록 두 보험의 차이가 커지며, 평생 내야 하는 누적 납입금액도 큰 차이를 보입니다.

1세대 실비와 4세대 실비 보험은 각자의 장단점이 있으며, 개인 경우에 따라 선택해야 합니다. 은퇴 후 보험료 인상을 감당할 수 있는지, 적립 보험료 대체 납입 계약 시기, 보장 비율과 자기 부담금을 고려해야 합니다.

현재 병원 이용 빈도에 따라 선택이 달라질 수 있습니다.

4세대로 갈아타야할까?

실비보험이 대폭 인상됨에 따라 기존 1,2,3세대에서 4세대로 변경을 해야할지 생각을 하고 계시는 분들이 많으실 것 같은데요. 저도 약 78년간 2세대 실손보험을 가지고 있다가 보험비가 부담되기도 하고 병원에 자주 가지 않기에작년에 4세대로 갈아탔습니다. 실손보험을 제대로 파악하고 변화하는 것이 중요한데요.4세대는 자기부담금이 급여는 20, 비급여는 30 입니다. 따라서, 본인의 경우에 맞춰서 보험을 유지하거나 변화하는 것이 좋습니다.

예를 들어 설명드리겠습니다.

1 40세 이상이며, 병원을 많이 가야하는 분의료시설을 자주 방문하고 진료를 받게 된다면, 보험비가 부담되더라도 기존에 가지고 있는 1,2,3세대 실손보험을 사용하는 것이 좋습니다.

실비보험 갈아타기 고민

자신이 가입한 보험의 세대에 따라 보험 갈아타기를 고민할 필요도 생겼습니다. 미래일에 대한 예측은 어렵기 때문에 구체적인 판단을 할 수는 없겠지만 자신이 대략적으로 봤을 때 병원 이용을 많이 한다면 자기 부담금이 없거나 적으며, 갱신주기가 긴 1,2세대 실손이 유리할 수 있습니다. 다만, 보험료 인상을 고려해야 합니다. 병원 이용을 거의 하지 않는다면 보험료를 저렴한 4세대 실손으로 갈아타는 것이 유리할 수 있습니다.

4세대 실손보험은 난임, 불임, 선천성 뇌질환, 치료가 필요한 피부질환인 여드름 등 급여항목에 대해서는 보장이 확대되었습니다. 갈아타거나 유지하거나 결정도 중요하지만 누구나 신경 써야 할 필요한 문제는!! 병원비 지급 청구 시 자신이 지급받은 금액을 검토하면서 청구 여부를 결정을 해야 할 것 같습니다. 자신이 정한 할증 구간을 넘기지 않도록 말입니다.

자주 묻는 질문